Tästä yllätyksestä pankit vaikenevat
Julkaistu: 8.9.2010 17:37
Päivitetty: 8.9.2010 17:43
Pankit ovat pelotelleet asiakkaitaan jo jonkin aikaa ”väistämättömällä” koronnousulla, minkä takia asuntolainat kannattaisi sitoa pitkiin, kiinteisiin viitekorkoihin. Kiinteisiin korkoihin liittyy kuitenkin riski, jota pankit eivät julkisesti liikaa mainosta: asuntolainadiilin ennenaikaisesta purkamisesta voi napsahtaa asuntovelkaiselle mojova lasku.
– Jos asiakas maksaa pitkän viitekoron luoton ennenaikaisesti pois, voi pankilla olla oikeus periä kärsimiään tappioita, pankinjohtaja Mikko Hyttinen OP-Keskuksesta sanoo Uudelle Suomelle.
Hyttinen antaa esimerkin. Asiakas ottaa 100 000 euron luoton, joka on sidottu kymmenen vuoden kiinteään korkoon. Kiinteä korko olkoon esimerkiksi kolme prosenttia. Kahden vuoden päästä asuntovelkaisen elämäntilanne onkin muuttunut ja hän haluaa luotosta eroon.
Laina-aikaa on nyt kahdeksan vuotta jäljellä, jolloin pankki katsoo, onko kahdeksan vuoden korko yli vai alle kolme prosenttia.
– Jos korkotaso onkin mennyt alaspäin puoli prosenttia, pystyy pankki sijoittamaan aiemmin kolmella prosentilla lainaamansa rahan enää 2,5 prosentilla. Tällöin asiakas joutuukin korvaamaan pankille jäljellä olevalta kiinteän koron jaksolta, tässä tapauksessa kahdeksalta vuodelta, tämän erotuksen, Hyttinen selostaa.
– Vuodessa puoli prosenttia 100 000 eurosta on 500 euroa. Viidessä vuodessa se on 2500 euroa ja kymmenessä vuodessa 5000 euroa. Tämä on mahdollista, Hyttinen laskee esimerkkejä.
– Tämä on juuri sellainen tekijä, jonka takia kaikki ihmiset eivät ole halunneet kiinteitä korkoja ottaa. Se on elämänmuutoksiin vähän huono vaihtoehto.
Kuluttajansuojalain mukaan pankki saa periä velanottajalta edellä mainitun erotuksen, mikäli jäljellä oleva luotto on suurempi kuin 16 000 euroa (1.12.2010 alkaen 20 000 euroa) ja mikäli viitekorkojakso on vähintään kolme vuotta.
Asuntolainan sitomisesta kiinteään korkoon on tullut viime aikoina entistä suositumpaa. Riski, että pitkät korot vielä entisestään paljoa laskisivat, on Hyttisen mielestä mahdollinen, mutta epätodennäköinen.
Hyttisen mukaan 20 vuoden lainan viiden vuoden kiinteä pohjakorko on OP:lla tänään 8. syyskuuta 2,75 prosenttia ja kymmenen vuoden kiinteä pohjakorko 3,16 prosenttia. Pankin marginaali on 0,80 prosenttia.
– Riski, että pankille joutuisi korvaamaan jotain maksaessaan kiinteään korkoon sidottua velkaansa ennenaikaisesti pois, on pieni. Pitkät korot ovat jo nyt entisestään alhaalla, ja niiden pitäisi laskea vielä alemmas, mikä on epätodennäköistä, Hyttinen miettii.
Tähän uutiseen liittyvät asiasanat
Yritykset: OP
- Kirjaudu sisään kirjoittaaksesi kommentteja
Poimintoja Uuden Suomen blogeista
ILMOITUS
Yritysblogit
Tuoreimmat uutiset
| 05:26 | HS: Nokia vähentää yli tuhat työntekijää Salossa — MTV3 Talous |
| 05:02 | Armeijan säästölista julki — YLE Uutiset |
| 04:49 | Nokian salolaiset työntekijät kuulevat tulevasta — YLE Uutiset |
| 04:04 | Argentiina valittaa YK:lle Britannian toimista Falklandinsaarilla — MTV3 Ulkomaat |
| 03:41 | Kreikan neuvotteluja tarkoitus jatkaa tänään — YLE Ulkomaat |
| 03:41 | Kreikan neuvotteluja tarkoitus jatkaa tänään — YLE Uutiset |
Tilaa US-uutiskirje
Sähköinen uutiskirjeemme ilmestyy 12 kertaa viikossa ja sisältää tiiviin paketin päivän uutisia ja puheenaiheita.
RSS
Facebook
Tilaa uutiskirje
Kiinteä harvoin kannatta
Kun otetaan huomioon yllä olevat esimerkit ja se, että pankin pitkä korko on aina huomattavan korkea, jää tästä vain pankille reilumpaa tuottoa. Tämän asiakas maksaa ja siksi pankkien kannattaa pyrkiä pitkien korkojen käyttöön. Asiakkaasta järjestely saattaa näyttää jopa järkevälle, jota se kuitenkaan ei ole.
Miksi rahan vuokralleantajan etu?
Miksi rahan vuokralle antajan etu olisi aina rahan vuokralle ottaan etu? Heillähän on korossa eturistiriita. Kukin puhuu liikevaihtonsa ja myyntikatteensa puolesta.
perussääntö hyvä muistaa
Kaikkien sopimusten perussääntö on se, että hyvästä sopimuksesta kannattaa yrittää tehdä pitkäaikainen, huonosta lyhytaikainen.
Tämä koskee myös viitekorkoja. Ei ole tietenkään mitään järkeä sitoa lainaa viiden tai kymmenen vuoden korkoon, jos yleinen korkotaso on selvästi kohollaan. Sen sijaan matalan yleisen korkotason aikana tehty pitkä sopimus on todennäköissti lainan ottajalle kannattava. Lisäksi se on rauhoittava, koska tietää, että mikään talouskriisi ei korkoa hetkauta moneen vuoteen.
Pankit eivät yleensä tyrkytä pitkiä korkoja, vaan lyhyehköjä. 2005 kesällä viiden vuoden kiinteä korko oli vain hieman yli 3%, ja se oli hyvä valinta, koska lyhyet nousivat nopeasti ohi. 12kk euribor oli silloin huonoin, koska se johti lähes neljäksi vuodeksi korkeampaan korkoon kuin 5v kiinteä; pahimmillaan marginaaleineen yli viiteen prosenttiin.
Mutta totta, kiinteä kannattaa harvoin - vain silloin kun korot ovat alhaalla ja alkavat pian nousta, siis juuri mäen alla - ja kriiseissä, joita ei tietenkään koskaan enää tule.
Pankeilla on aina joku jekku hihassa
silmään gustaan niin paljon kuin sielu sietää
Suomalaisten kokonaisvelka ulkomaille on 153% kansantuotteesta
Luvussa ovat mukana sekä valtion, firmojen että yksityisten talouksien ottamat velat. Kun katsoo lukemaa velka per asukas, summa ei suuresti eroa amerikkalaisten lukemasta.
asiakas maksaa aina
Suhdanteiden muuttuessa löytyy aina jokin muuttuja jonka kautta asiakas maksaa muuttuneesta tilanteesta.
Jollei muuta muuttujaa löydy niin esim. Asunnon kirjausarvo muuttuu alhaisemmaksi ja siten Velkasumma korkoineen voi olla Asunnon senhetkistä arvoa korkeampi,joten pitkä matalakorkoinen laina voi muuttua vähemmän edukkaaksi.
Myös on syytä muistaa että vain harvoin Asunnon arvo muuttuu korkeammaksi sen valmistumisen jälkeen.