- Kuva: Danske Bank
Pankit myöntävät alihintaisia lainoja kotitalouksille, kritisoi Pauna. Arkistokuva.
Suomen Hypoteekkiyhdistyksen varatoimitusjohtaja Ari Pauna kritisoi kovin sanoin Suomen lainamarkkinoita Rakennuslehden kolumnissaan. Paunan mielestä isot riskit muhivat asuntomarkkinoilla.
Paunan mielestä finanssitoiminta on Suomessa epätervettä ja suomalaisille myönnettään muun muassa asuntolainoja liian halvalla.
- Suurten finanssiryhmittymien pääkaupunkiseudulla ja kasvukeskuksissa edelleen roihuava markkinaosuustaistelu rahoitetaan käytännössä maakuntien alihintaisilla säästötalletuksilla ja yrityksiltä perittävillä ylihintaisilla lainakoroilla, Pauna kirjoittaa.
- On vaarallista luoda markkinakäytänne, jossa yritysten investoinneille ei ole tarjolla kohtuuhintaista pankkirahoitusta, mutta kotitalouksien kysyntäkäyttäytymistä sallitaan kiihdytettävän humaltumiseen saakka alihintaisella lainarahoituksella.
Paunan mukaan investointien ja yritystoiminnan kasvun tyrehtyminen johtajaa työttömyyteen, joka taas johtaa kotitalouksien ylivelkaantumiseen.
- Luomme pikkuhiljaa tilannetta, jota ei ole koskaan aiemmin saatu aikaiseksi. Pankit alkavat kohta kirjata tulokseensa luottotappioita kotitalouksien asuntovakuudellisista asuntolainoista ja kulutusluotoista, Pauna ennustaa.
Moni kotitalous ja yritys on Paunan mukaan vaikeuksissa, kun korot nousevat.
- Asunnon ostajien ja vaihtajien on syytä olla tarkkana.
Asiakkuuden kokonaiskannattavuuden sijasta olisi vaadittava ja vaalittava yksittäisten finanssituotteiden ja - palveluiden kannattavuutta, Pauna neuvoo.
- Vain näin varmistetaan, että finanssitoiminta on perustaltaan tervettä ja antaa pitkäjänteisen tuen reaalitalouden kehittymiselle.
Kommentit
Hubba Bubba
http://haapavaara.wordpress.com/2011/02/24/hubba-bubba-economics-big-bub...
Absurdistanian lainarahat pienyrityksille
Kerrankin kuulee totuuden sanoja täällä Arkadian valheiden verkossa. Kyselin yrityslainaa laajennusta varten syksyllä. Tietenkin lainahakemus pitää tehdä netissä. Pähkäilet siinä sitten neuvottelujen sijaan epämääräisen ohjelman kanssa. Aikanaan tulee lainatarjous 6 prosentin korolla - siis kulutusluottokorko yrityslainaan! Jätin uudet työpaikat perustamatta ja nyt ajan yrityksen alas. Työmarkkinatuellakin hankkii paremmin kuin yrittämällä. Kaikkihan eivät voi olla voittajia, eikö niin?
Sama pankkiryhmä jakaa asuntolainaa 2 % ja sen alle, jopa minullekin, vaikka olenkin ollut yrittäjän nimikkeellä. Älkää nuoret missään nimessä alkako yrittäjäksi Suomessa tai lopettakaa viimeistään siinä vaiheessa, kun mahdollinen starttiraha on käytetty. Tyhjän saa pyytämättä. Ei roiku verottaja, terveystarkastaja, call center eikä Evira nahkassa.
Lainarahat
Hei "maa muuttukoon"! Olen kuullut lähiaikoina vastaavia tarinoita. Itsekin olen ihmetellyt pankkiorganisaatiossa työkentelevien ekonomian ja rahamaailman ymmärtämistä.
Rankka purkaus Suomen asuntolainojen lyhennysvapaapyynnöistä!
Asioita joista pankit eivät puhu - kuinka kohtaamme huomisen arjen?
Nythän maan hallitus puhuu niin hyvästä menestyksestä, että jotain on jäänyt huomaamatta (minist. Heinäluoma). Pankit julkistelevat tutkimuksia kotitalouksien peloista. Ehkä pankit ovat huomanneet kautta linjan lisääntyneet lainojen lyhennysvapaapyynnöt. Pankit elävät koroilla ja 'ikuinen" laina on varma asiakassuhde. Kuinka käy, kun 'ikuisen asiakkaan' maksukyky romahtaa?
Työnantajat epäilevät osaksi, että heidän työvoima ei ole riittävän pätevää. Paineet lattioilla kasvavat. YT on arkipäivää ja ulkoistus kurkistaa yhä useampien osastojen ovilla. Omistajat vaativat lisää voittoja, työntekijät tekevät vapaaehtoista pakkoylityötä entistä enemmän ja johtajistot halajavat bonuksia, palkkioita ja optioita.
Kulutus kasvaa, halutaan littu-TV, halutaan neliveto, halutaan isompi ja varustellumpi koti. Pitää olla sähköt mökillä, ja pitää olla kyky matkustaa kaukomaille. Lapsille pitää järjestää enemmän harrasteita, etteivät maleksi kaduilla, kun isillä ja äidillä on jatkuvasti menoja, siis poissaoloa kotoa.
Uhkia kasaantuu päällemme. On menossa maailmanlaajuinen työn uudelleenjako. Asuntojen hinnat ovat tapissa, ja kuitenkin välittäjät ennustelevat kasvavien palkkioiden toivossa vain maltillista arvonnousua asuntoihin. Muotia on asua väljemmin kuin ennen, pitää olla sauna, terassi, parveke ja patio maastomersun kokoiselle pihagrillille. Tämähän vaatii rahaa, ja pankit markkinoivat tyrkyttäen sitä kaikkeen kulutukseen, myyvätpä lyhennysvapaita vuosiakin.
Pankkien katteet ovat tiukoilla ja kilpailu kovaa, näin sanovat. Pankit siitä huolimatta takovat ennätysvoittoja, ikäänkuin varautuen suureen luottolamaan ja -tappioihin. Pankeissa on aivan viime aikoina herännyt myös vastuuajattelu.
Velka veli otettaessa. Pankit saavat jatkuvasti lisää lainojen lyhennysvapaapyyntöjä, pankki suostuu, koska korko on katteen merkittävä muodostaja, millä eletään, tai pitäisi. Pankissa kaikki maksaa. Tilille pano on ilmaista, mutta fyysisistä konttoreista halutaan eroon. Käteisrahan ystävälle jää kohta pankiksi vain sukanvarsi. Missä odotuttavat itseään puhtaat nettipankit, joilla on asiakaslähtöinen lähestymistapa. Heidän käteiskassa voisi olla kauppojen kassakoneet. Verkot olisivat jo teknisesti valmiina.
Kuinka paljon todellisuudessa on lainojen lyhennysvapaapyyntöjä, sitä eivät pankit kerro. Varma korko on pankin tulos, ainoastaan taseet täytyy pitää vastaavuuskunnossa, mutta miten silloin, kun vakuudet alentuvat? 1990-luvun alussa oli asuntokriisi, korot 15% ja asuntojen hinnat lähteneet siitä tapista, missä nyt ollaan, jyrkästi alenemaan.
Nyt korot hitaasti, mutta varmasti nousevat ja marginaalit kotikukkaroissa ovat tiukoilla - on pakko pyytää lyhennysvapaata. Asuntojen hinnat tulevat laskemaan ja pakkorealisointeja tapahtuu, osan velasta jäädessä edelleen maksettavaksi - muistoksi patioista, terasseista ja pakettiauton kokoisista pihagrilleistä.
Käteisen näkeminen on kohta ylellisyyttä, ja korteilla ei ole tuntua oikeasta 100 euron setelistä, kun lappuun piirtyy vain summa 99,95e. Veli velkaa otettaessa, velipuoli maksettaessa, voi olla kivuliasta arkiviisua monessa yritteliäässä kodissa, jossa kuitenkin haluttiin vain parempaa elintasoa.
Valtiolle vastuupolitiikkana ei ole viisasta nyt alentaa kokonaisverokertymää, ainoastaan painotus eri verojen kesken voi olla kannustavaa, mm. työntekoon. Valtion on syytä rakentaa turvapuskureita kansalaisille, kun elämän nurjempi hetki koittaa. Valtio on tasaava ja vastuullinen puskuri ylläpidettäessä sitä turvaa, sosiaalista toimivuutta, opetusjärjestelmiä ja yhteiskuntatoimivuutta, jonka suuret ikäluokat ovat rakentaneet sekä heidän vanhemmat perustaneet. Vastuullisuutta on nähdä myös uhat kasvun tavoittelun käyrien takaa.
Ilkka Luoma
Orig:
maanantai, lokakuu 09, 2006
Happamia pihlajanmarjoja
Hypoteekkiyhdistys joutuu kilpailemaan pankkien kanssa asuntolainoissa. Mutta ei itse anna yrityslainoja.
Reaalikorko ei nouse aikoihin
Länsimailla ei yksinkertaisesti ole varaa kiristää rahapolitiikkaa, muuten markkinat menevät sekasortoon ja suurin osa isoista pankeista kaatuu. Tässä mennään inflaatioon ja korot nousevat viiveellä perässä. Säästäväiset ihmiset laitetaan maksamaan ylivelkaantuneiden lainat.
Luova tuho
Sitähän snaotaan, että markkinat kaipaa luovaa tuhoa.
Mistä sinä tiedät että ei ole varaa? Voi ollakkin taustavaikuttajilla varaa, ja pankit ajetaan nurin. Se on sitä luovaa tuhoa. Toiset tienaa, toiset kärsii.
toki toki
Osittain naulan kantaan. Niinhän olisi pitänyt tehdä jo 10 vuotta sitten ja istua hetki kanveesissa tyrmäysiskun jälkeen ja aloittaa nöyränä alusta.
Koko rahajärjestelmä on luonteeltaan Ponzi ja luoton kääntyessä laskuun järjestelmä luhistuu. Vaihtoehtoja on siis olemassa. Toinen on Ponzin jatkaminen rahaa printtaamalla ja toinen Ponzin kaataminen velkojen uudelleenjärjestelyllä ja rahajärjestelmän uudelleenorganisoinnilla. En tiedä kumpaan kiinalaiset suhtautuvat suopeammin, velkojen maksamatta jättämiseen vaiko velkojen maksamiseen setelipainotyyppisellä devalvoidulla rahalla.
Vaikuttaa siltä, että Kiinan ja USA:n välille muodostuu isomman luokan konflikti joka tapauksessa.
Muiden liiketoimintaa on helppo arvostella
Asiakkuuden kokonaiskannattavuuden sijasta olisi vaadittava ja vaalittava yksittäisten finanssituotteiden ja - palveluiden kannattavuutta, Pauna neuvoo.
;;;;;
Peruslähtökohta on ymmärrettävä, mutta ei johda mihinkään. Yksittäistä finanssituotetta ei ole olemassakaan. Ellei kuluttajalle myytävää kossupulloa Alkossa lasketa sellaiseksi. Sen hinta on aina ja kaikille sama ja tuote on aina hintansa väärtti.
Säätely johtaa aina kiertotalouteen.
Raha on velkaa
Raha tässä maassa lasketaan liikkeelle asuntolainoina. Kun asunnot on kalliita ja rahaa lasketaan sen takia liikkeelle paljon, niin kaikki hinnat nousee. Ja kun hinnat nousee niin kilpailukyky katoaa.
Meillä asunnot on kalliimpia kuin Saksassa. Niinpä meillä kaikki muukin on kalliimpaa kuin siellä ja siksi telakkateollisuuskin meni sinne.
Kukaan ei halua puuttua asuntojen hintoihin, koska se on niin mukavaa, kun asunnon arvo nousee ja tulee voittoa. Nykyinen asuntoministerimme joutaisi tästä tilille, koska hän ei tee mitään asian hyväksi, muuta kuin pelaa golfia.