- Kuva: uusiuomi.fi / Petteri Paalasmaa
Yhä useampi otti asuntolainalleen korkokaton kevään aikana.
Korkokaton asuntolainoilleen ottaneita asuntovelallisia saattaa harmittaa. Vielä vähän aikaa sitten asuntolainojen korkokattoja näyttävästi mainostaneet pankit ovat kääntäneet kelkkansa. Nyt suuret pankit arvioivat Helsingin Sanomille, että korkokatto ei ole läheskään aina järkevä ratkaisu.
- Jos asiakkaalla on riittävästi rahallista puskuria, korkoriskin voi silloin ottaa omaan kukkaroon, Nordean henkilöasiakkaat- ja markkinointiyksikön johtaja Jussi Mekkonen sanoo HS:lle.
Vielä helmikuussa pankit kehottivat suomalaisia asuntolainan ottajia suojautumaan koronnousulta. Ääni kellossa muuttui, kun Kreikan talouskriisi muutti ennusteet korkojennoususta.
Ilmeisen moni uskoi pankkien pelottelua, sillä korkokattojen suosio on kasvanut talvesta. Osuuspankin asuntolainaajista noin 15 prosenttia valitsee HS:n mukaan korkokaton, kun talvella luku oli alle kymmenen prosenttia.
Jotta korkokatto kannattaisi, pitäisi korkojen nousta pian todella korkealle ja pysyä siellä. Tähän uskoo esimerkiksi HS:n haastattelema perheenäiti, joka maksaa suuresta asuntovelastaan kuuden prosentin korkoa. Tällä hetkellä yleisesti asuntolainan viitekorkona käytetty 12 kuukauden euribor on 1,249%, jonka päälle tulee pankin marginaali (tällä hetkellä noin 0,7-1%).
Kommentit
1kk euribor
1 kk euribor on tällä hetkellä 0,423% .
Äiti menee ja vaihtaa pankkia!
Menee toiseen pankkiin ja selittää tilanteen, ottaa sieltä lainan 50% 3kk ja 50% 12kk euriboriin, maksaa vanhanlainan ja vetää vaikka hitusen kovemmalla lyhennyksellä tuota "uuttalainaansa" pois ja myhäilee onnillisena :)
Korkokatot, lainaturvat ja kiinteät korot rahastusta
Nousevien korkojen aikana pankin prime saattaa olla parempi kuin 1-3 kk euribor.
Lainaturva = henkivakuutus
Lainaturva toimii henki/tapaturmavakuutuksena (ja osa antaa turvaa myös työttömyyden varalle).
On se noista vähiten hölmö
erityisesti sellaisille, joiden ei ole mahdollista/ on hankala saada henkivakuutusta esmes jos on joskus ollut depiksen tms. takia saikullla.
Saako lainaturvaakaan
Voi olla samoja kriteerejä kuin henkivakuutuksessa, en tiedä, kun en ole asiantuntija eikä ole kokemusta. Vähiten hölmö lainaturva on joka tapauksessa.
Itse itselleni vastaillen,
veli Aleksis
Korkojen erot
Onhan se tunnettua että nousevien korkojen aikana pitkä korko on teoriassa edullisin, laskevien aikana lyhyt.
Primen ongelma on siinä, että se nousee nopeammin kuin laskee, verrattuna euriboreihin.
Pankin prime -korot = kusetusta!
Pankin prime -korot = kusetusta! Kannattaa katsoa, että paljonko primet ja lyhyet euroborit ovat nyt ja olleet menneisyydessä. Primet regoiat nopeasti nousuun, mutta laskuun hitaasti.
Ainoa oikea korkovalinta on lyhyet korot eli 1-3 kk asuntolainaan. Pahimmassa tapauksessa 12 kk koron valineena maksat todella pitkään ylihintaa lainastasi. Tosin joskus voi tulla säästöäkin. Ja 1-3 kk korot eivät juurikaan pomppaile korkeammalle kuin 12 kk korot vaan päinvastoin. Nyt esimerkiksi 12 kk n. 1,2 % ja 3 kk alle 0,7 %.
Ja aina kannattaa älytä neuvotella lainaan pari-kolme maksutonta koronvaihtoa, niin niillä pystyy hyvin kikkailemaan edullisemman puolelle.
Perheenäidin korko
Perheenäidin korkohan ei ollut 6%, vaan korkokatto oli asetettu 6%:n. Korkokaton pituutta ei jutussa oltu muistaakseni kerrottu, mutta 5 vuotta lienee hyvä arvaus. Ellei inflaatio lähde todella kovasti laukkaamaan, on noin korkea korko kyllä todella epätodennäköinen, jonka vuoksi korkokattokaan on kovin paljoa maksanut.
Itsekin tosin suosin ennemmin omaa puskurirahastoa ja 1kk euriboria tasaerälainalla.
Kaikelle aikansa
Nämähän ovat trendikysymyksiä. Eli nyt totuus (?) on tämä, parin vuoden päästä taas jokin toinen.
Itse otin viimeisimmän lainan silloin, kun korot olivat nousukiidossa mutta marginaalit alimmillaan. "Tavallisen" lainan marginaali oli 0,4. Korkokatosta olisi joutunut maksamaan ainoastaan korkeamman marginaalin muodossa, ja se olisi ollut 0,6. Eli niin alhainen, ettei sellaistakaan tällä hetkellä mistään saa.
Nyt siis saattaisi harmittaa, ettei ottanut koko lainalle sitä korkokattoa.
Jos siis jaksaisi näistä asioista stressata joka päivä. Kalliiksi se asuminen tulee joka tapauksessa. Veikkaan että 30 vuoden päästä, kun katselee taaksepäin, eri vaihtoehdot näyttävät kokolailla yhtä hyviltä.
Ota henkivakuutus, älä lainaturvaa
Lainaturva on lähinnä hyvin kallis henki- ja tapaturmavakuutus. Ota siis vakuutukset erikseen, saat halvemmalla. Lainaturva ei hyödytä työttömyystapauksissa, ehdot ovat hyvin tiukat ennen kuin lainaturva korvaa.
Kannattaa ottaa lainaturvan hinnan verran enemmän velkaa ja laittaa summa tilille. Ottaa tililtä rahaa, jos tarvitsee. Jos ei tarvitse, rahat on säästössä. Laskekaa, kuinka monta kuukautta maksat lyhennyksiä lainanhoitovakuutuksen hinnalla.
Ompa hölmö perheenäiti,
Ompa hölmö perheenäiti, kun maksaa 6% korkoa lainastaan, Vaihtakoon pankkia ja uusikoon lainansa tän päivän tilanteeseen. Voi kiesus, millaisia pöhköjä sitä vielä onkaan...
Nyt kannattaa ottaa korkokatto
Sehän on selvä, että pankit eivät itselleen epäedullista tuotetta markkinoi. Olemattomien korkojen aikana ovat alkaneet tyrkyttää korkokattoa, joka matalilla koroilla on pankille pelkää 100 prosenttista voittoa.
Nyt näitä ei tule enää postiluukusta, joten pankkien markkinoimat korkokatot ovat ilmeisesti jossain vaarassa realisoitua, niin että pankki jäisi tappiolle.
Tapiola Pankkia kannatti kuunnella
Tapiola Pankki on arjenkatsauksissaan jo muutaman vuoden tuonut esille, että korkokatot ovat etu lähinnä pankille! Itse valitsin Tapiola Pankin sen ennakoivien huomioiden ja varoitusten perusteella. edullinen kokonaisuus ja reilu toiminta ovat kova juttu. Nyt olen iloinen, että muutkin pankit tunnustavat lähinnä rahastaneensa asiakkaita.
Hämärästi muistelen että
joku hämeenlinnan seuduilta kotoisin oleva ei "mennyvvuosina" ollut aivan tyytyväinen lainaturvasopimuksen toteutukseen kun sattui jäämään työttömäksi. Oli jotain hankaluutta, sopimus ei olisikaan pitänyt kun lainan hoidossa oli turvasopimuksen jälkeen terhty jotain sovitteluja maksupuolelle. Eli kantsii olla tarkkana näitten kanssa kai...
Osuuspankithan niitä myi ainakin mutta eihän ne piittaa siitä, myyvät vain - tuote oli jonkun yleismaailmallisen vakuutusyhtiön ehkä joku GE tms...
Pankkikin on yritys
Pankin tehtävänä on tuottaa voittoa omistajilleen Asiakkaat ne sen voiton tuo. Kaikki pankin lainojen kannattavuus on samaa kuin ja kamaralla ja kanoilla tehdyt jauhellihapivit.
Tee aina päinvastoin kuin pankkiiri ehdottaa - tienaat itsekin
Pankissa osataan laskea. Laskukoneetkin ovat viimeisen päälle. Pankki myy korkokattoa silloin kun se hyvin todennäköisesti ei tule vastaan.
Ei pankkikaan rahoituskriisiä osannut ennustaa. Valtioiden mennessä konkurapussiin alkaa inflaatio jyllätä ja korot nousevat vääjäämättä. Muutenhan lainojen arvo katoaisi. Korkokatto voi tulla vastaan ja siitä pankille tappiota. Nyt siis äkkiä korkoturvaratkaisuja poistamaan tuotteista.
Muistanpa ajan jolloin pankit myivät valuuttalainoja. Hirmudevalvaation jälkeen ne lunastivat velallisten omaisuutta pilkkahintaan. Pankin asikkaana oli paha olla. Onneksi olin samaan aikaan sijoittanut valuuttamääräisiin vaihtovelkakirjoihin vastoin pankin neuvoa. Siinä vaan omaisuus lisääntyi markan heiketessä.
Siispä tee aina päinvastoin kuin pankkivirkailija houkuttelee.