Näin laina-aika vaikuttaa kulutusluoton kustannuksiin – vältä nämä yleisimmät mokat

Kaupallinen yhteistyö

Julkaistu 07.05.2021
Kirjoittaja Sortter

Moni lainatarjous voi kuulostaa paremmalta kuin se todellisuudessa on, minkä seurauksena kuluttaja voi päätyä maksamaan kulutusluotosta ylimääräisiä kuluja.

Oletko tietoinen kulutusluottojen yleisimmistä sudenkuopista, jotka jokaisen kuluttajan tulisi tietää ennen lainatarjouksen hyväksymistä? Kulutusluottoja vertailemalla voit säästää satoja euroja vuodessa – kiinnitä huomiota erityisesti korkoon, laina-aikaan ja kuukausierän suuruuteen.

Pieni nimelliskorko ei tarkoita halpaa lainaa

Nimelliskorko on marginaalikorosta ja viitekorosta koostuva lainan peruskorko. Moni kuluttaja pyrkiikin löytämään lainan juuri pienellä nimelliskorolla, ja kiinnittää huomiota ainoastaan siihen.

Pieni nimelliskorko voi kuitenkin johtaa harhaan, sillä se ei huomioi lainkaan lainan muita kustannuksia. Muita lainaan liittyviä kustannuksia ovat muun muassa perustamismaksu, tilinhoitomaksu, kuukausimaksu sekä erilaiset laskutuslisät. Maksut voivat vaikuttaa pieniltä kuukausitasolla, mutta usean vuoden aikana kertyvät kustannukset voivat nousta yllättävän suuriksi.

Siksi saman takaisinmaksuajan omaavia kulutusluottoja, osamaksusopimuksia ja luottokorttien kustannuksia tulisi vertailla todellisen vuosikoron mukaan. Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainaan liittyvät kustannukset, kuten koron, avausmaksut, käsittelymaksut, kuukausimaksu, tilinhoitomaksut ja laskutuspalkkiot.

Pieni kuukausierä nostaa lainan kokonaiskustannuksia

Pieni kuukausierä voi näyttäytyä kuluttajalle houkuttelevana vaihtoehtona, sillä rahaa jää enemmän käyttöön kuukausittain. Pitkä laina-aika mahdollistaa pienemmän kuukausilyhennyksen, mutta samaan aikaan korot ja kulut kasvavat merkittävästi.

Katso alla olevasta taulukosta, kuinka laina-aika kerryttää lainan kokonaiskustannuksia.

Taulukko: Lainan korko 8 %, eri laina-ajat

LainasummaLaina-aikaLainan korkoTodellinen vuosikorkoKuukausieräLainan korkokustannukset ja lainanhoitomaksutLainan kokonaiskustannus
5 000 €1 vuotta8 %11,21 %438,94 €292 €5 292 €
5 000 €2 vuotta8 %10,74 %230,14 €548 €5 548 €
5 000 €3 vuotta8 %10,54 %160,68 €810 €6 348 €
5 000 €5 vuotta8 %10,33 %105,38 €1 348 €2 785 €
5 000 €10 vuotta8 %10,03 %64,66 €2 785 €7 785 €

Kaikissa taulukon esimerkkilaskelmissa on huomioitu lainan 25 € avausmaksu ja 4 € kuukausittainen tilinhoitomaksu.

Pieni kuukausierä voi tuoda helpotusta lainan takaisinmaksuun erityisesti silloin, jos oma talous on tilapäisesti tiukalla. Pientä kuukausierää valitessa on kuitenkin tärkeää ymmärtää laina-ajan vaikutus luoton kustannuksiin.

Muista, että voit aina maksaa lainan takaisin pankille ennenaikaisesti. Voit lyhentää suurempia kuukausieriä kerralla tai maksaa koko lainan takaisin sovittua aiemmin.

Lyhennys- tai maksuvapaita ei kannata käyttää huvin vuoksi

Lyhennysvapaat kuukaudet kuulostavat houkuttelevilta – varsinkin jos edessä on hankinta, jonka voisi kustantaa lainattomalla kuukaudella.

Harva tulee ajatelleeksi, että pidemmän laina-ajan lisäksi myös erilaiset maksu- ja lyhennysvapaat lisäävät lainan kustannuksia. Tällöin laina ei lyhene, mutta korot ja lainan muut kulut kerryttävät lainarahalle kuluja.

Lyhennysvapaita kuukausia kannattaa käyttää vain harkiten, koska mitä pidemmäksi lainan takaisinmaksuaika kasvaa, sitä suuremmaksi kasvavat myös kokonaiskustannukset.

Kiinnitä huomiota maksuvaraan

Luotonantaja haluaa varmistaa, että kuluttajalla on riittävästi varoja maksaa laina takaisin sovitussa ajassa. Siihen pankit käyttävät kuluttajan maksuvaran arviointia.

Maksuvara tarkoittaa käytännössä sitä rahasummaa, joka sinulta jää käteen kaikkien pakollisten ja säännöllisten kulujen jälkeen. Jäljelle jäävällä rahasummalla tulisi pystyä kattamaan lainan lyhennys ja siihen liittyvät kulut.

Suuret tulot eivät siis välttämättä riitä edullisen lainatarjouksen saamiseen, jos kulujen jälkeen viivan alle ei jää riittävästi katetta.

Kilpailuta lainat helposti ja nopeasti

Kulutusluottoja vertailemalla selviää, että lainojen todellisissa kustannuksissa on suuriakin eroja. Oman pankin tarjous ei välttämättä ole se kaikista edullisin.

Kuluttaja voi kilpailuttaa kulutusluotot itse tai käyttää kotimaisen pankkipalvelujen ja rahoitusalan vertailualusta Sortterin ilmaista vertailupalvelua. Palvelun avulla voit saada jopa kymmeniä lainatarjouksia yhdellä lainahakemuksella.

Vertailu tapahtuu todellisen vuosikoron mukaan, jolloin voit helposti vertailla erilaisia lainatarjouksia keskenään. Kun löydät sopivan lainatarjouksen, voit allekirjoittaa lainasopimuksen pankin kanssa verkkopankkitunnusten avulla. Pankki maksaa rahat tilillesi jopa samana päivänä.

Tutustu kulutusluottojen vertailupalveluun ja lähetä lainahakemus.