Keskiviikko 20.9.2017

35-vuotias yrittäjä järkyttyi: Jos maksaa 76 000 €, saa työkyvyttömän takuueläkkeen

Jaa artikkeli:
Luotu: 
14.7.2017 17:42
  • Kuva: Uusi Suomi
    Kuva
|

Yrittäjä Harri Vuorenpää (ps.) ihmettelee yrittäjän eläkemaksua, jolla yrittäjä voi pahimmillaan taata itselleen vain takuueläkettä vastaavan eläkkeen. Ilmarisen palvelupäällikkö Ulla Peura teki Uuden Suomen pyynnöstä tilanteesta laskelmia.

Takuueläke turvaa Suomessa asuville vähimmäiseläkkeen. Takuueläkettä saavat ne, jotka eivät syystä tai toisesta pysty tekemään töitä. Takuueläkkeen suuruus on tällä hetkellä 760,26 euroa kuukaudessa. Harri Vuorenpää kirjoittaa Puheenvuoron blogissaan kokeilleensa mielenkiinnosta, millaisilla maksuilla hän yrittäjänä voi päästä samaan summaan.

Yrittäjän eläkevakuutusmaksu perustuu YEL-työtuloon, jonka yrittäjä määrittelee itse. Maksu on työtulosta tietty prosentti, jonka määrittelee sosiaali- ja terveysministeriö joka vuosi ja joka on kaikille yrittäjille sama. Tällä hetkellä se on 18–52-vuotiaalle 24,10 prosenttia työtulosta.

Vuorenpäällä on pian 35-vuotiaana yrittäjänä jäljellä suunnilleen 35 vuotta työuraa. Vuorenpää käytti eläkelaskuria, jonka mukaan 9 000 euron työtulolla hän maksaisi vuodessa YEL-vakuutusmaksua 3 788 euroa, mistä hänen laskelmiensa mukaan tulisi 35 vuoden aikana kutakuinkin 132 580 euroa. Näin menetellen hän sai eläkkeekseen 757 euroa.

Peura ei päädy laskutoimituksessa samaan tulokseen, mutta suureen summaan silti. Peuran mukaan summa ei ole yli 130 000 euroa, vaan pikemminkin noin 76 000 euroa. Vuorenpään laskutoimituksessa täytyykin olla virhe, sillä tämänhetkisellä 24,10 prosentilla noin suureen summaan ei voida käytännössä päästä.

–Emme keksineet, mistä 130 000 on laskettu, Peura sanoo Uudelle Suomelle.

Peuran laskelmien mukaan yrittäjä siis ansaitsisi itselleen takuueläkkeen suuruisen eläkkeen maksamalla 35 vuodessa yhteensä 76 000 euroa.

Eikö ole epäreilua, että joku toinen voi saada saman summan tekemättä yhtään mitään?

–Yleisesti on ajateltu niin, että ihmisellä täytyy olla joku sosiaaliturvan taso, jota kartutetaan työtä tekemällä, ja takuueläkkeet kuuluvat niille, jotka eivät voi hankkia toimeentuloa työnteolla. Kuka sitten olisi oikea taho maksamaan yrittäjän eläketurvan, jos ei yrittäjä itse?

–Juttu ei ole tuo eurosumma. Pitää ajatella kokonaisuutta. Jos yrittäjä pitää työtuloaan noin pienellä tasolla, koko sosiaaliturva on hyvin pienellä tasolla, Peura huomauttaa.

Peura arvelee, ettei seurauksia aina tule mietittyä, sillä vakuutusmaksussa säästetään usein ja moni yrittäjä tuppaa määrittelemään työtulonsa liian alhaiseksi. Minimi on tänä vuonna 7645,25 euroa vuodessa, mikä vastaa Peuran mukaan osa-aikaisen yrittäjän työtuloa kuten myös Vuorenpään käyttämä 9000 euroa.

Peuran mielestä on ymmärrettävää pitää aluksi työtuloa alhaisena, kun yrityksellä ei välttämättä vielä ole kassavirtaa, mutta toiminnan vakiintuessa yrittäjän tulisi itse pitää huolta sosiaaliturvansa tasosta. Työtuloa voi joustavasti voi muuttaa suuntaan tai toiseen. Ilmarinen suosittelee vähintään 20 000–30 000 euron työtuloa vuodessa.

Peura huomauttaa, että Vuorenpään käyttämällä alhaisella työtulolla yrittäjä ei pääse työttömyysturvan piiriin ja sairauspäivärahat ja vanhempainetuudet jäävät minimitasolle reiluun pariin kymppiin. Hän muistuttaa, että niukka sosiaaliturva koskisi paitsi yrittäjää itseään myös tämän koko perhettä.

Yrittäjä Vuorenpääkin myöntää, että YEL-vakuutus on muutakin kuin pelkkä eläke.

–Se on vakuutus, joka takaa minulle jonkinlaisen toimeentulon, jos työkykyni menee. Mutta tämän varmistamiseen on muitakin keinoja, jotka eivät maksa 4 000 euroa vuodessa. Tai jos maksavat, on niiden turva todennäköisesti hieman eri luokkaa. Ja toisaalta, miksi en laittaisi koko tuota summaa suoraan vakuutuksiin, eikös tuo eläke ollut minulle taattu? Vuorenpää kirjoittaa blogissaan.

–Miksi ei ihmisille voida antaa vapautta ja vastuuta omasta eläkkeestään ja vakuuttamisestaan täysimääräisesti heidän niin halutessaan? Varmasti on ihmisiä, jotka tätä vapautta eivät halua käyttää, mutta yhtä varmasti on niitä, jotka haluavat.

YEL-laki kaipaa uudistamista

Peura ei lähde spekuloimaan vaihtoehtoisilla vakuuttamismalleilla, mutta myöntää, että YEL-järjestelmässä on ongelmansa.

–Sen me myönnämme ja tiedämme kyllä, että se, miten työtulon pitäisi määräytyä, jotta se olisi oikeudenmukainen erilaisille yrittäjille ja yrityksille, on pulmallista, Peura sanoo ja viittaa siihen, että yrittäjyyttä harjoitetaan kovin monessa erilaisessa yhtiömuodossa itsensä työllistäjistä osakeyhtiöön.

Keskustelu Yrittäjien eläkelain (YEL) muutostarpeista käy jo kiivaana. Eläketurvakeskuksen toimitusjohtaja Jukka Rantala huomautti kesäkuussa blogissaan, että laki tuli voimaan jo vuonna 1970, eikä sen perusperiaatteisiin ole sittemmin tehty olennaisia muutoksia. Hän ehdotti, että YEL-työtulo määräytyisi tulevaisuudessa kullekin yrittämisen muodolle sopivalla tavalla.

– Yrittäjyys ja työelämä ovat 50 vuodessa huomattavasti monimuotoistuneet. Vaihtelevien palkkojen ja lyhyiden työsuhteiden vakuuttaminen ratkaistiin palkansaajien osalta vuoden 2005 eläkeuudistuksella. YEL:n vastaava uudistaminen alkaa olla välttämättömyys, Rantala kirjoitti.

Myös Rantala myönsi blogissaan, että pienellä YEL-työtulolla siitä saatava YEL-eläke voi jäädä niin pieneksi, että pelkän takuueläkkeen varaan jäämällä saisi saman kokonaiseläkkeen. Hän kuitenkin huomautti, että YEL-vakuuttamisen voi nähdä myös eräänlaisena sijoituskohteena.

–Maksettavat vakuutusmaksut rinnastuvat sijoitukseksi ja saatavat eläke-etuudet maksuille saatavaksi tuotoksi. Eläketurvakeskuksen pitkän aikavälin laskelmien perusoletuksilla työeläkkeen YEL-maksulle antama vuotuinen reaalituotto on keskimäärin välillä 2,5–3 prosenttia. Tätä voi pitää riskitasoon nähden vähintään kohtuullisena, Rantala linjasi.

Lisää aiheesta:

Yrittäjä vastaa Suvi-Anne Siimekselle: ”Pitäisikö Suomessa vuonna 2017 sittenkin antaa ihmisen valita?”

33-vuotiaan järkytys 1269 €:n eläkkeestä – ”Yli puolella yrittäjistä liian matala työtulo”

33-vuotias yrittäjä selvitti eläkkeensä ja järkyttyi: ”Maksan nyt 440 €/kk – saan 69-vuotiaana 1269 €/kk”

Keskustelua aiheesta Uuden Suomen blogeissa: 
Jaa artikkeli:

Kommentit

Jabarcas Erathia

Eli voiko olla totta? Jos yrittäjällä on vaikkapa 400000€ vuositulot ja hän tyhmyyttää ilmoittaa sen työtuloksi, niin häneltä riipaistaan a) 50% veroina b) 24% YEL-maksuna, joten yrittäjän nettotulos on 100000€/v, 200k€ vie verokarhu ja 100k€ YEL... 35v aikana yrittäjä maksaa YELiä 3,5 miljoonaa €, ei taida elinpäivät eläkkeellä riittää siihen että saisi ne rahat eläkkeenä takaisin...
Älkää yrittäjät menkö halpaan huijaukseen!

Harri Kota-aho

YEL maksu yksinyrittäjillä on täysin kohtuuton, jos tulot ovat palkansaajien tasolla. Oy:ssä yhtiö voi maksaa normaalisti palkkaa omistajilleen jos kassa kestää jolloin työeläkertymyä on sama,kuin työntekijöillä. Jos taseessa tarpeeksi rahaa,palkka osinkoina yel maksu minimiin,ja loput rahat sijoituksiin etf:iin tai näihin paljon parjattuihin sijoutuskuoriin. Jolloin voit vaihtaa verotta sijoituskohteita ,joista verot maksetaan,kun kuori lopetetaan. Mutta kaiken kaikkiaan suomalaisen pienyrittäjän on elämä ankea ja jotkut jopa sitä kadehtivat. Yrittäjät ovat epäyhtenäinen joukko jolla ei ole ammattiliittojen voimaa takanaan. Olisi hienoa,jos pienyrittäjille annettaisiin se arvo mikä heille kuuluu. Ehkä tämän vaurastumisen kateuden takia, vain rohkeat uskaltavat yrittää. Onhan ne pelottavia.

Carlo Hyvönen

Koko eläkejärjestelmä on eläkeyhtiöitä, ei kansalaisia varten. Mielestäni olisi parempi, että koko ansiosidonnaisesta eläkkeestä luovuttaisiin. Jäljelle jäisi takuueläke (tai kansalaispalkka) ja eläkemaksut laskettaisiin sen vaatimalle tasolle. Jokainen säästäkööt parhaaksi katsomallaan tavalla ylijäävän osuuden.

Markus Vuorivirta

Niin ja jos taas asiaa miettii uudemman kerran. Okei saat vaikka tuon takuueläkkeen mutta nykyisin jo asumiskulut on niin valtaisat asumismuodossa kuin asumismuodossa, että tuo takuueläke riitä niistä mihinkään... Näin tarvitset myös asumistukea. No tämä tulee takuueläkkeen päälle nollaveroilla. Jos olet oikein sairas ja raihnainen jää vielä se käteen jäävä osuus alle viiteen sataan ja siten saat myös toimeentulotukea....

No jos et maksa yhtään YEL:lejä sun muita, saat ihan saman summan asumistukea ja toimeentulotukea niin että sinulle kuitenkin jää aivan varmasti se noin viisisataa kuussa kouraan. Koko takuueläke on siis tuossa kaavassa vain turhake tuolla muiden tukien sisällä? Vain yksi ylimääräinen raha mikä kompensoi toista rahaa.

Miksi siis maksat 76 000, 160 000, tai vaikka vain 1000 euroa saadaksesi saman. Toimeentulotuki kun kuitenkin tulee vaikkei tekisi yhtään mitään, eikä maksaisi yhtään mitään koko elämänsä aikana.

Vaikka siis YEL jutuissa lukee että jos et maksa kunnollista yel:iä niin et saa kuin minimi tuon rahan ja et saa työttömyyskorvausta ja et saa sitä ja tätä ... Niin kuitenkin saat tuon toimeentulotuen asumistukineen sitten jos et mitään muuta saa... Eli siis viisisataa kouraan ja muut kaikki kulut päälle. Lääkkeet, asumiskulut yms.

Eli ei kannata nyt varmaan hirveän verisesti siitä takuueläkkeestä tapella.

Jäipä sekin taas tästä artikkelista sopivasti mainitsematta ;)

Kenneth Ainetdin

Mitäs jos rehellisesti myönnetään, että Suomi on yrittäjävihamielinen maa. Kun lähdet pakon sanelemana yrittäjäksi putoat kaiken sosiaaliturvan ulkopuolelle. Yksin pipertäjä kykenee harvoin(/koskaan) laskuttamaan asiakkaitaan niin paljoa, että kykenisi maksamaan verot ja Yel-maksun sekä saamaan särvintä pöytään.

Korvamerkitty eläke eli vapaaehtoinen sellainen on ainoa joka kerryttää riittävästi eläkettä ja jonka maksut joten kuten pystyy maksamaan. Yel:llin tuotto yrittäjälle on todella huono ja tähän epäkohtaan tulee puuttua. Yel-järjestelmä pitäisi pystyä korvamerkitsemään maksajalleen eikä kuten nyt, että suurin osa maksuista menee jo eläkkeellä olevien yrittäjien eläkkeiden maksamiseen.

Marja-Liisa Kalkela

Mitähän varten Kepu takuueläkkeen keksi? SK kertoi että Kelamaksun poisto-10 tyhjensi kansaneläkekirstun. "Voilaa". Tehdään tilalle takuueläke "pienimmille" eläkkeille. Se ei ollut tarkoituskaan pientä työeläkettä saaville palkansaajille. Miksikö ei? Se pientä eläkettä saava kun saa myös asumistukea .Ja sehän vähennetään takuueläkkeestä tulona .

Viime vuonna eläköityneiden maanviljelijöiden keskieläke on 850 euroa kuukaudessa, kun kaikkien Melan maksussa olevien maanviljelijäeläkkeiden keskiarvo on reilut 400 euroa.
Melan maksamien eläkkeiden pienuus nostaa valtion maksuosuutta entisestään, sillä matalia ansioeläkkeitä saaville suomalaisille kustannetaan verorahoilla kansaneläkettä.
Lähde:
Tal.san. 31.8-15
400e kansaneläke / takuueläke verovaroista.
JK.Palkansaajat maksavat myös -60 asti johtajien lisäeläkkeet .
TE

Mauno Strandén

Itse tein näin, epäilin etten elä vanhaksi! Pienet oli tulot yrittäjänä, maksoin melkein pienintä maksua tein jokapäivä töitä en juhlinut auto oli halvin, ostimme metsätaimikoita pikkuhiljaa, nyt puut on isoja, voi myydä maksamansa hinnan 60% osuuden verotta tai koko metsän. Vakuutukseen verrattuna sijoitus on tuplaantunut 10 kertaiseksi, ei vakuutusyhtiöt päässet juhlimaan rahoillani, miettikää sitä. Hoidan itse metsäni, se lisää kuntoa ja terveyttä!

Pasi Lehtimäki

Puhutaan pakollisesta yrittäjäeläkevakuutusmaksusta. Minusta pakollinen on silloin jos siitä voi saada sanktioita...esim sakkoja taikka linnatuomion. Tuosta maksamatta jättämisestä ei näitä sanktioita voi olla. Tämän sanoi yhdessä koulutuksessa vakuutusyhtiön edustaja.

Markus Vuorivirta

Juu... Ei siitä vankilaan voi laittaa. Mutta vielä pahempaan kylläkin. On sellainen kuin eläketurvakeskus joka tarkkailee näitä. Ne on taas näitä kuuluisia virkamiehiä mitä suomessa riittääkin ihan joka sormelle kyttäämään ja varastamaan sinun rahasi.

Noh joka tapauksessa kun et maksa YEL:iä, eläketurvakeskus voi vuosienkin päästä vielä lähettää kuitenkin heidän ihan itse laskemansa laskun näistä sinun maksamattomista työtuloista. Ovat yleensä paljon isompia kuin itse maksaisit. Samoin näitä laskuja voi tulla niille, jotka kyllä maksavat, mutta heidän mielestään liian vähän niihin heidän pähkäilemiinsä työtuloihin nähden. Joten toiminimiyrittäjänä olet oikeasti liipasimella koko ajan. Olet myös sitä alinta kastia, että jos jotain meinaat valittaa niin se taas kestää vaihteeksi vuosikausia eikä sinulla ole sitä edunvalvontaa mistään järjestöstäkään... Eli olet siis yksin tappelemassa isoa virastoa ja sen virkamiehiä vastaan.

Ja sanomattakin selvää, että nämä(kin) laskut ovat ihan suoraan ulosottokelpoisia että hyvästi perinnöt ja tilit kun tässä maassa voidaan putsata sinun tilitkin ihan tuosta vain...

Siitä nk. vastavuoroisesta turvasta ei tarvitsekaan varmaan mitään mainita. Eihän se turva sinulle ole tarkoitettu vaan muille... Sekä tietty pitäähän ne virkamiehenturhatkin jonkun ruokkia...

Mikko Isotalo

Välillä kommentoidaan, että TyEL olisi yrittäjälle paljon edullisempi, kun eläkemaksu on vain 6,15%. Tosiasiassa TyEL:ssä maksetaan yrityksen puolesta noin 25,1% eläkemaksua pienissä yrityksissä ja työntekijän puolesta 6,15%, eli yhteensä todella paljon, yli 31%. Pienessä yrityksessä molemmat lähtisivät lopulta samasta pussista.

YEL-maksua maksetaan 24,10% tulosta ja that's it.

Eläkekertymä on molemmissa vakuutuksissa ilmeisesti aika lailla sama, joskin lainsäädäntö on muuttunut jatkuvasti ja on poikkeuksia sekä siirtymäaikoja.

Jaan kyllä itse tuon Peuran esittämän näkemyksen, että eläkettä saadakseen olisi työtä tekevän osallistuttava eläkejärjestelmän maksamiseen. Takuueläke on tarkoitettu minimitason sosiaaliturvaksi, ei yrittäjän ilmaiseksi eläkkeeksi maksutalkoita välttääkseen.

TyEL-maksu: http://www.etera.fi/tyonantaja/tyel/tyel-maksu

YEL-maksu: https://www.ilmarinen.fi/yrittaja/yrittajan-elakevakuutus/yel-maksut/?gc...

Kertymät: https://www.tyoelake.fi/paljonko-saan-elaketta/miten-elake-lasketaan/

Pekka Tai Joku Veli

Eläkettä saa jokainen sen verran kun on eläkemaksuja maksanut. Alunperin kun kansaneläkejärjestelmä luotiin meidän oli määrä kuolla 65 vuotiaana. Jos teet 40 vuotta töitä, josta maksat 25% eläkemaksua ja elät eläkkeellä tuolla maksulla 20 vuotta niin eläke on puolet aiemmista tuloista.